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如(ru)今的(de)企(qi)業由數據(ju)和智能算法驅動，鮮有領導者會(hui)質(zhi)疑這個事實。

我(wo)們(men)都知道(dao)，在互(hu)聯(lian)(lian)網時代，出(chu)現了(le)以阿里、騰訊、京東、美(mei)團為代表的大型(xing)互(hu)聯(lian)(lian)網平(ping)臺，人們(men)生活的方(fang)方(fang)面面幾乎都集中(zhong)到了(le)這些(xie)大型(xing)的互(hu)聯(lian)(lian)網平(ping)臺上面。可以說，這些(xie)大型(xing)的互(hu)聯(lian)(lian)網平(ping)臺引領并且推動著互(hu)聯(lian)(lian)網時代的發展。

 當銀行數(shu)字化時代的號角(jiao)吹響，誰才(cai)是真正(zheng)的主(zhu)導者呢(ni)？

以撮合和中介為主，是互聯網時代主打的發展模式。這種發展模式決定了互聯網時代的發展必然是建立了強大的流量基礎上。而當(dang)數字時代來臨(lin)，它(ta)的(de)發展模(mo)式(shi)是(shi)建(jian)立在對于傳統行業(ye)的(de)內在元素和流(liu)程進(jin)行深度調整和重構(gou)的(de)基礎上的(de)。

因此，只(zhi)有那些真正能夠改造傳統行(xing)業的(de)內在元素(su)，并(bing)且可(ke)以再造傳統行(xing)業的(de)運行(xing)流程的(de)玩(wan)家(jia)，才(cai)是(shi)數字時代的(de)主導者。

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數(shu)字化轉(zhuan)型(xing)是銀行必經(jing)之路

近年來，隨著新興(xing)技(ji)術的不斷發展，眾多(duo)新概念在銀(yin)(yin)行業(ye)涌現。從(cong)社區銀(yin)(yin)行、直銷(xiao)銀(yin)(yin)行，到智慧網點、OMO（Online Merge Offline），再到開放銀(yin)(yin)行、數據中臺，銀(yin)(yin)行數字化轉(zhuan)型(xing)似(si)乎從(cong)未停(ting)止，又似(si)乎一直在路上。

那么(me)，究竟什么(me)是銀(yin)行數字(zi)化轉型？

可以說，數字化轉型是把信息技(ji)術(shu)中(zhong)很多新的技(ji)術(shu)手段、新的商業形式進一步賦能給銀行(xing)，實(shi)際上是原有的信息化推動業務的一個延伸。只不(bu)過(guo)，銀行(xing)的(de)(de)(de)數字化轉型與(yu)傳統的(de)(de)(de)信息(xi)化最大的(de)(de)(de)不(bu)同在于(yu)移(yi)動互(hu)聯網(wang)、人(ren)工智能、深度學習、人(ren)臉語音識(shi)別等等的(de)(de)(de)應用。

其實，銀行數字化轉型不僅指金融科技應用帶來的技術轉型，它還包括業務流程、組織架構等全方位的數字化、智能化改造。疫情(qing)之下，銀行線上化進程的加速，也僅完成了銀行數字(zi)化轉(zhuan)型的第一步。

大象裝(zhuang)進冰(bing)箱(xiang)需要(yao)3步

就(jiu)像大象裝進冰箱需要3步，銀(yin)行數字化轉型也需要3步：

· 第一步 需要實(shi)現銀(yin)行(xing)業(ye)務線上化(hua)；

· 第二步(bu) 是數據化，也就是在(zai)線(xian)上化基礎上統(tong)一(yi)采集、清洗、轉換并儲存基于環境事件和(he)用戶互(hu)動的大量結(jie)構(gou)和(he)非(fei)結(jie)構(gou)化數據，形成統(tong)一(yi)用戶畫像；

· 第三步 是智能化(hua)，依托用(yong)戶(hu)海量的(de)歷史和實時數據，對用(yong)戶(hu)深度洞(dong)察，做好后(hou)續的(de)個性(xing)化(hua)產品推(tui)薦、實時風控和智能客服等一系列用(yong)戶(hu)生命周期自動(dong)化(hua)流程并形(xing)成閉環(huan)反饋。

所以我們看到，除了技術和業務的推(tui)動，銀行數(shu)字化轉型的本質還體現在以客戶為中心的戰略和銀行思(si)維方式、文(wen)化理念(nian)的轉變。

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重新(xin)構思消(xiao)費者體驗(yan)

改造傳統行業的內在元素并不是一件容易的事情，它需要的是從傳統行業的流程和環節著手，通過新技術的應用讓傳統行業的內在元素發生根本性的改變。傳(chuan)統組織利(li)用技術來(lai)顛覆相(xiang)鄰市場的(de)一個典型(xing)案例是高(gao)盛的(de)Marcus。

高盛消費者業務全球負(fu)責人(ren)哈里特·塔爾(er)瓦(wa)爾(er)（Harit Talwar）表示(shi)，當許(xu)多(duo)銀行還在用基本(ben)的(de)自動化(hua)技術來降低運營成本(ben)時，高盛以不(bu)同的(de)方式應對數(shu)字化(hua)轉型的(de)挑戰。他們并沒有在原有的(de)系統上(shang)修修補(bu)(bu)補(bu)(bu)，而是(shi)思(si)考：人(ren)們想要什么？

Marcus背靠的(de)這顆大樹——高(gao)盛(sheng)

在與10000多名消費者進行交談之后，塔爾瓦爾和團隊發現，人們在(zai)與典型的(de)零售(shou)銀行打(da)交道(dao)時有(you)3個痛點：割裂混(hun)亂(luan)的(de)金錢關系、不(bu)透明(ming)的(de)借貸流程(cheng)、長(chang)期被忽視的(de)金融需求(qiu)。

于(yu)(yu)是，2016年10月(yue)，高盛推出了一項消費貸(dai)(dai)款業(ye)務，專注于(yu)(yu)尋求(qiu)信(xin)用(yong)卡貸(dai)(dai)款（重新(xin)貸(dai)(dai)款信(xin)用(yong)卡債(zhai)務）的(de)(de)客戶。這(zhe)家以(yi)前被(bei)稱為只針對(dui)超富裕企業(ye)（對(dui)于(yu)(yu)財富管(guan)理的(de)(de)最低投資(zi)為1000萬美元）的(de)(de)公司，今天的(de)(de)客戶可以(yi)以(yi)低至1美元的(de)(de)價格開設Marcus儲蓄賬(zhang)戶。

Marcus

搞清Marcu的業(ye)務不(bu)難，但是(shi)投資眼(yan)光和邏輯是(shi)亮點(dian)。

其目標是迅速成為存款和貸款的(de)主要參(can)與者，而無需(xu)聘請出(chu)納(na)員或建立物理分(fen)行(xing)。塔爾(er)瓦爾(er)對外介紹道：“現(xian)在(zai)，數字技術(shu)、有序的(de)數據分(fen)析(xi)、簡便的(de)界面設計使我(wo)們能夠以(yi)簡單透明的(de)方式(shi)獲得數百萬(wan)客(ke)戶(hu)（包括眾多富裕客(ke)戶(hu)）并(bing)為他們提供服務。”

Marcus的運作方式可能更像一家科技公司，但他們不稱自己為技術公司，我們只是在為客戶解決問題。對于Marcus來說，人工智能只是一種能力(li)——金融業真正的未來是以(yi)客戶為中心(xin)，做到(dao)極致。

所以，在新的數字化(hua)時代，工匠精神和(he)科(ke)技思維是銀(yin)行(xing)應該注(zhu)入的文化(hua)和(he)思想。為把科(ke)技研發(fa)和(he)業務運營打造成一體(ti)化(hua)、端(duan)到端(duan)的產業模式(shi)，銀(yin)行(xing)需要從思想上(shang)、理念上(shang)、文化(hua)上(shang)做出調整。

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易道(dao)博(bo)識AI+銀行(xing)智(zhi)能(neng)管(guan)理(li)平臺

在數(shu)字(zi)化轉型階段，真正(zheng)考驗玩家們的(de)(de)不再是(shi)賦(fu)能的(de)(de)能力，而是(shi)如何(he)將業(ye)已被數(shu)字(zi)化的(de)(de)流程和(he)環(huan)節進(jin)行重塑和(he)再造的(de)(de)能力。

從這(zhe)個意(yi)義(yi)上來說(shuo)，銀行數字化轉型在具體落地上有三個層面：

第一，是基礎(chu)技術架構的提升。整(zheng)個基(ji)礎架構需要適應高并發的(de)(de)數據量、數據決策(ce)等(deng)數字(zi)化的(de)(de)變化。此外(wai)，云計算、大數據、云邊端(duan)架構以及5G的(de)(de)引入，都是數字(zi)化轉型的(de)(de)基(ji)礎支(zhi)撐。

第二，是業務流(liu)程的重構(gou)，實(shi)現前端多樣(yang)化數(shu)據的(de)獲取，以(yi)支撐后(hou)臺(tai)數(shu)據分(fen)析和(he)應用。

第(di)三(san)，是數字的感知(zhi)升級，基于(yu)AI技術，通過人臉識(shi)別、行為分析(xi)，實時獲取客戶的數(shu)字信息。

作為行業內懂算法更懂技(ji)術，懂(dong)需(xu)求更(geng)懂(dong)場(chang)景(jing)的老(lao)玩家(jia)，易(yi)道博(bo)識一邊進行(xing)行(xing)業沉淀(dian)和自我升級(ji)的同時(shi)，也在(zai)不斷(duan)完善自身的AI+智能(neng)管理平臺，在(zai)數字化轉型(xing)的業務邊界探索突破。

易道博識以信息化建設為出發點和歸屬，以銀行信息資源為數據源，建設AI+銀行智能管理平臺，為銀行業協同辦公平臺提供對各業務應用及移動端的AI支撐能力，同時集成平臺的統一身份認證，實現權限劃分，明確權限范圍，實現權限范圍內的信息共享。這為(wei)轉型的第一層提供(gong)了基礎。

AI平臺以數據驅動業務發展為最終(zhong)目的

人工智能管理平臺的本質，是一個以數據驅動業務發展為最終目的的智能大數據總體系。易道博識直擊企業數據分散這一痛點，專注于經紀業務、財富管理、后臺業務等實際應用場景，除了為上層應用提供AI能力支撐外，也為應用管理平臺和數據管理平臺輸出AI能力，通過構建統一數據標準，打通數據煙囪，實現數據資產統一管理。這是(shi)轉型第二層實踐的前提(ti)條件。

AI智能管理平臺由3個功(gong)能模塊組成

AI智能(neng)(neng)(neng)管(guan)(guan)理(li)平臺作為獨立(li)的應(ying)用，主要由(you)AI管(guan)(guan)理(li)中(zhong)心(xin)、AI原子(zi)中(zhong)心(xin)和AI應(ying)用中(zhong)心(xin)3個功(gong)能(neng)(neng)(neng)模塊(kuai)組成，AI管(guan)(guan)理(li)中(zhong)心(xin)功(gong)能(neng)(neng)(neng)模塊(kuai)包括(kuo)(kuo)用戶(hu)(hu)管(guan)(guan)理(li)、組織管(guan)(guan)理(li)、登(deng)錄管(guan)(guan)理(li)、會話管(guan)(guan)理(li)、用戶(hu)(hu)角色配置管(guan)(guan)理(li)、用戶(hu)(hu)組織配置管(guan)(guan)理(li)，AI原子(zi)能(neng)(neng)(neng)力模塊(kuai)包括(kuo)(kuo)文(wen)本解析(xi)、OCR光學識(shi)別、語音識(shi)別、人臉識(shi)別，AI應(ying)用中(zhong)心(xin)功(gong)能(neng)(neng)(neng)模塊(kuai)包括(kuo)(kuo)財報(bao)識(shi)別、合同比對(dui)、票據識(shi)別，為業務(wu)應(ying)用提供便(bian)捷性(xing)一(yi)站式服務(wu)。

易道博識的AI+銀行智能管理平臺，集AI管理、AI能力、AI應用為一體，深入挖掘企業數據資產價值，推動內部業務協同，使數據真正為業務優化和精準服務賦能，從而真正發揮數據管理平臺的效益。這為轉型第三層構建了技術支持。

銀行數字化轉型是(shi)從(cong)底層的基礎設(she)施層到(dao)平臺層再(zai)到(dao)應(ying)用層逐(zhu)層展開的。在PaaS層，銀行以當前推(tui)行的信息(xi)技術(shu)應(ying)用創新為基礎，構建(jian)微服(fu)務化和分布式架構技術(shu)支持。

 業務應用的人工智能場景需使用AI管理平臺的服務能力，目前(qian)主要規(gui)劃(hua)的場景包(bao)括：

· 電子公文等業務應用中涉及紙質(zhi)文件的(de)OCR文字識別場(chang)景(jing)；

· 移動辦公、政務活動等業務應(ying)用中(zhong)涉及語音轉文字的場景；

· 會議(yi)(yi)場景(jing)涉及語音轉文(wen)字、會議(yi)(yi)紀要(yao)自動生(sheng)成、會議(yi)(yi)刷臉簽到等場景(jing)；

· 在電子公(gong)文等業務應用(yong)中涉及智(zhi)能辦文、智(zhi)能政策搜(sou)索(suo)等應用(yong)場景(jing)；

· 在移動辦公(gong)審(shen)批(pi)(pi)業務中，對(dui)于(yu)關鍵審(shen)批(pi)(pi)環節可采用人臉核身方(fang)式(shi)進行(xing)審(shen)批(pi)(pi)前核驗身份等場景。

易道博識的(de)(de)智能(neng)管理平(ping)臺緊密(mi)銜(xian)接業(ye)(ye)(ye)務前臺與技術(shu)后臺，聚合的(de)(de)數據可快速響應前臺業(ye)(ye)(ye)務需求，針對(dui)市場和行業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)新變化(hua)，持續優化(hua)業(ye)(ye)(ye)務內容與流(liu)程。在(zai)管理平(ping)臺的(de)(de)加(jia)持下，企業(ye)(ye)(ye)的(de)(de)數據與業(ye)(ye)(ye)務無縫銜(xian)接，價值鏈閉環(huan)得以(yi)形成。

有無相生，難易相成。疫情之下，銀行數字化轉型被賦予了新的歷史使命，但不變的是對數字化經營的探索與追尋。當(dang)數字(zi)化經營完(wan)成了對于傳統行業(ye)(ye)的(de)流(liu)程和環節的(de)數字(zi)化改(gai)造之后，傳統行業(ye)(ye)那種煙囪林立的(de)封閉(bi)狀(zhuang)態開始被(bei)改(gai)變(bian)，信息孤島開始被(bei)聯(lian)通。

對于(yu)那些(xie)在(zai)轉型前(qian)還在(zai)猶豫的(de)領導者(zhe)來說，現(xian)在(zai)已沒有時間謹小慎微地(di)行動(dong)了(le)。以客戶為中心的(de)組(zu)織致力于(yu)持續發展自(zi)身的(de)技(ji)術平臺，與那些(xie)盲(mang)目追求運營效(xiao)率卻(que)對未來挑戰毫無防備的(de)組(zu)織相比，兩(liang)者(zhe)間的(de)差距在(zai)不(bu)斷擴大(da)。

金(jin)融服務(wu)的數(shu)字化不僅改變了人們(men)的工作方式，也改變了他(ta)(ta)們(men)與其他(ta)(ta)組織互(hu)動及(ji)合作的關系。與零售和物(wu)流等其他(ta)(ta)經濟(ji)領域(yu)一樣，銀行必將成為(wei)增長和競(jing)爭的平臺——對于基礎設施薄弱且思維保守的傳(chuan)統機構而(er)言，這絕非(fei)易事。但是(shi)，對于那(nei)些(xie)能夠做到的銀行來(lai)說，回報是(shi)巨大的。

我們才剛剛進入人工智能推動的競爭新時代，面向組織和領導者的游戲規則還未可知。但是(shi)(shi)，可以肯定(ding)的一(yi)點是(shi)(shi)：未來的佼佼者將(jiang)是(shi)(shi)善于利用數據、算法(fa)和人才來打(da)破行業邊界，創造性地滿足客戶需求的企業。